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“辦理轉(zhuǎn)貸，至少可節(jié)省幾十萬元利息”，隨著“提前還貸潮”的出現(xiàn)，不少擔(dān)保公司、貸款中介兜售起了“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù)。真相是否真如中介宣傳的這般美好？記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“轉(zhuǎn)貸”背后暗藏著多重收費(fèi)套路，中介在招攬生意時，并不會將操作背后的風(fēng)險明示。

2月28日，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布消費(fèi)風(fēng)險提示，提醒廣大金融消費(fèi)者，理性看待提前還貸，認(rèn)清其中隱藏的風(fēng)險，勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”而導(dǎo)致合法權(quán)益受損。

調(diào)查：“轉(zhuǎn)貸降息”暗流涌

“轉(zhuǎn)貸后，利率能降到3個多點(diǎn)”“能省幾十萬元利息”……近期，一些所謂擔(dān)保公司、貸款中介通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、打電話、發(fā)信息等方式向市民推介“轉(zhuǎn)貸降息”業(yè)務(wù)。這些“話術(shù)”誘惑不小，有人心動不已，有人已經(jīng)嘗試。

“轉(zhuǎn)貸降息”究竟是如何操作的？記者聯(lián)系上一名自稱是擔(dān)保公司客戶經(jīng)理的人士，交談中對方介紹說，申請消費(fèi)貸、辦理經(jīng)營貸都可以“轉(zhuǎn)貸降息”，利率可以做到3.6%~3.8%左右，其所在公司有銀行渠道幫忙操作。

該人士還向記者透露，消費(fèi)貸要看有無繳納住房公積金等條件，單家銀行給予的消費(fèi)貸額度相對有限，操作起來會麻煩一些。想要獲得更多的額度、更長的還款期限，最好是注冊營業(yè)執(zhí)照后辦理經(jīng)營貸，“如果你沒有營業(yè)執(zhí)照，我們也可以代辦。同時，我們會幫你墊資贖樓，等銀行解除抵押后，再將房產(chǎn)重新抵押給新的銀行申請經(jīng)營貸，經(jīng)營貸的額度可以按照房產(chǎn)評估總價六成來申請，你給一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，一來一回就可以節(jié)省幾十萬的房貸利息，很劃算，我們幫很多人辦理過”。

算賬：“轉(zhuǎn)貸”成本并不低

“轉(zhuǎn)貸降息”真的很劃算嗎？曾在擔(dān)保公司從事貸款中介工作，現(xiàn)已轉(zhuǎn)行的陸先生直言，千萬別低估“轉(zhuǎn)貸降息”背后的隱形成本。

陸先生透露，有些擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)為個人提供墊資贖樓+申請貸款“一條龍”服務(wù)，每月會收取墊資金額1%左右的“墊資費(fèi)”，銀行放款時再收取貸款金額2%左右的手續(xù)費(fèi)，如需代辦注冊營業(yè)執(zhí)照還要加收數(shù)千元的服務(wù)費(fèi)。實(shí)際操作中，提前還貸、解押，再申請經(jīng)營貸，整個流程辦下可能需要三四個月，這意味著光是“墊資費(fèi)”就會高達(dá)3%~4%。再算上中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營貸辦下來后收取的手續(xù)費(fèi)，整體成本會到5%~6%。

“假設(shè)辦得一筆3年期的經(jīng)營貸，即便年利率是3個多點(diǎn)，但付給擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)的成本平攤下來，實(shí)際的年利率可能會到5個多點(diǎn)。”陸先生說，“轉(zhuǎn)貸降息”的效果未必有中介宣稱的那么美好，而且經(jīng)營貸到期后能否成功續(xù)貸等問題也是必須要考慮的。

采訪中，還有多位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士也指出，即便真如貸款中介所言，消費(fèi)貸、經(jīng)營貸到期后可以幫續(xù)貸，同樣也要產(chǎn)生“過橋資金”和代辦手續(xù)費(fèi)等成本，屆時相關(guān)貸款的利率也是未知數(shù)。

提示：五大風(fēng)險要看清

貸款中介招攬生意時，往往只算節(jié)省了多少利息，但卻絕口不提這項(xiàng)操作背后的風(fēng)險。2月28日，廣西銀保監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)出消費(fèi)風(fēng)險最新提示。其中提到，近期，個人住房“申請?zhí)崆斑€貸”需求旺盛，社會上一些不法中介機(jī)構(gòu)或個人趁機(jī)冒充銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員，以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換房貸，甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。提醒廣大金融消費(fèi)者，注意“轉(zhuǎn)貸降息”可能隱藏的五大風(fēng)險，辦理個人住房提前還貸勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”。

廣西銀保監(jiān)局還提醒，消費(fèi)者應(yīng)綜合衡量投資理財收益、已還款期限和個人還貸能力等因素，理性選擇是否提前還貸。在自有資金充足，且短期內(nèi)沒有投資或較大采購需求的情形下，可以通過提前還貸、將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款等方式降低利息負(fù)擔(dān)。同時，還要仔細(xì)閱讀房貸合同中關(guān)于提前還款的約定，重點(diǎn)關(guān)注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。更為重要的是，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險意識，切勿輕信虛假服務(wù)宣傳，依法合規(guī)辦理借貸、還貸業(yè)務(wù)。

相關(guān)鏈接

“轉(zhuǎn)貸降息”可能隱藏的風(fēng)險

01貸款違約風(fēng)險

消費(fèi)者未按貸款合同約定用途，將原本用于經(jīng)營、消費(fèi)的貸款用于償還房貸，可能被提前收回貸款，并需承擔(dān)違約責(zé)任。

02高額收費(fèi)陷阱

墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等高額費(fèi)用，實(shí)際綜合成本可能超過銀行房貸利率，個別不法分子甚至騙走消費(fèi)者的貸款。

03違規(guī)騙貸風(fēng)險

通過偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請經(jīng)營貸款，這些違規(guī)操作涉嫌騙取銀行貸款，情節(jié)嚴(yán)重的將承擔(dān)刑事責(zé)任。

04財務(wù)風(fēng)險

經(jīng)營性貸款和消費(fèi)貸款屬于短期貸款，期限一般為1~3年，利率浮動大，貸款成本不確定性增加，而且需要滿期后辦理續(xù)貸手續(xù)。如若消費(fèi)者續(xù)貸審批不通過，不僅要額外籌措資金結(jié)清貸款，造成資金鏈斷裂，還會產(chǎn)生逾期還款不良征信記錄，影響日后個人金融業(yè)務(wù)的申辦。

05個人信息安全風(fēng)險

部分中介為謀取非法利益，在消費(fèi)者不知情的情況下，將辦理業(yè)務(wù)中獲知的客戶重要信息泄露給他人，或者出售客戶信息謀取非法利益，嚴(yán)重影響個人信息安全。